隨著氣候變化危機(jī)不斷加劇，全球范圍內(nèi)颶風(fēng)、暴雨、火災(zāi)等自然災(zāi)害愈發(fā)頻繁，與之相關(guān)的保險(xiǎn)和報(bào)損需求大幅上升，加之新冠疫情疊加地緣危機(jī)等外部因素，以及通脹飆漲引發(fā)的經(jīng)濟(jì)下滑，近10年來保險(xiǎn)公司虧損程度不容小覷。根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)，去年全球自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失約為1200億美元。

(相關(guān)資料圖)

一直以來，保險(xiǎn)業(yè)都在不斷推進(jìn)氣候類保險(xiǎn)的完善工作，力求提高氣候風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)覆蓋率的同時(shí)，充分發(fā)揮緩釋和對(duì)沖氣候風(fēng)險(xiǎn)的作用。然而，隨著災(zāi)難損失逐年激增，保險(xiǎn)公司承保壓力越來越大，如何在維持保險(xiǎn)行業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下更好地利用保險(xiǎn)工具，解決災(zāi)后重要基礎(chǔ)設(shè)施重建已成為當(dāng)務(wù)之急。

當(dāng)前，熱帶氣旋“加布里埃爾”在新西蘭造成大范圍的洪水、山體滑坡和巨大海浪。路透社報(bào)道稱，截至2月6日，澳大利亞保險(xiǎn)集團(tuán)和新西蘭第二大綜合保險(xiǎn)公司Suncorp等主要保險(xiǎn)公司已累計(jì)收到逾 9000份索賠。

慕尼黑再保險(xiǎn)公司指出，去年自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)損失大部分與天氣有關(guān)，其中席卷美國多個(gè)州的颶風(fēng)“伊恩”帶來的損失占一半。包括未投保的損失在內(nèi)，去年風(fēng)暴、干旱、地震和火災(zāi)造成的總損失高達(dá)2700億美元。

顯然，未投保的損失明顯高于保險(xiǎn)承保的損失，后者往往集中在發(fā)達(dá)國家，而亞洲和非洲等發(fā)展中和相對(duì)落后經(jīng)濟(jì)體往往首當(dāng)其沖地受到氣候變化的影響。這與20年前的保險(xiǎn)市場格局大相徑庭，根據(jù)慕尼黑再保險(xiǎn)公司的記錄，在2005年“卡特里娜”颶風(fēng)襲擊新奧爾良之前，經(jīng)通脹調(diào)整后的氣候保險(xiǎn)損失每年從未超過500億美元。

“以后每年超千億美元的氣候保險(xiǎn)損失將成為常態(tài)?！?慕尼黑再保險(xiǎn)公司首席氣候科學(xué)家恩斯特·勞赫坦言。

值得關(guān)注的是，氣候變化雖然為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求提供了實(shí)質(zhì)的推動(dòng)力，但其潛在龐大賠付規(guī)模正讓保險(xiǎn)公司不堪負(fù)重。

高盛警告稱，隨著氣候變化導(dǎo)致巨災(zāi)損失不斷上升，與之相關(guān)的保險(xiǎn)需求也在不斷增長，目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場的資金供應(yīng)規(guī)模，基本上無法與龐大的需求相匹配，整體呈現(xiàn)供不應(yīng)求的態(tài)勢。

根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)，到2040年，氣候變化將使風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)池?cái)U(kuò)大33%至41%，隨著災(zāi)難損失激增，全球新增財(cái)產(chǎn)保費(fèi)將達(dá)到1490億至1830億美元，屆時(shí)財(cái)險(xiǎn)公司尤其是再保險(xiǎn)公司的潛在市場將擴(kuò)大兩倍不止。與此同時(shí)，潛在的經(jīng)濟(jì)增長和城鎮(zhèn)化率提速，也將進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)需求增長。

這雖然會(huì)在未來20年推高保險(xiǎn)公司的收入，但由于資本池?cái)U(kuò)張速度可能很難趕超需求增速，這促使保險(xiǎn)公司選擇提高保險(xiǎn)定價(jià)的方式來維持供需平衡，否則資本供應(yīng)不足將給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來顛覆。

由于氣候?yàn)?zāi)難超出了保險(xiǎn)公司的承保范圍，各國政府和國際組織正在研究新的框架，保險(xiǎn)業(yè)也在尋求新的承保模式。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在全球范圍內(nèi)，各種保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出了主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、清潔技術(shù)保險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)等上千個(gè)應(yīng)對(duì)氣候變化的保險(xiǎn)工具。

亞行可持續(xù)發(fā)展和氣候變化局主任金融行業(yè)專家阿勒普·庫馬爾·查特吉指出，保險(xiǎn)公司正在加大衛(wèi)星和云、公共數(shù)據(jù)庫等偏傳統(tǒng)技術(shù)以及機(jī)器人和無人機(jī)等新型技術(shù)的投資研發(fā)，旨在填補(bǔ)農(nóng)業(yè)、建筑和財(cái)產(chǎn)邊界檢查數(shù)據(jù)的“空白”。

“洪水、海平面上升、毀林和山火等風(fēng)險(xiǎn)因素可自動(dòng)納入最新的氣候模型及附帶的項(xiàng)目和投資風(fēng)險(xiǎn)分析，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資本配置及其成本產(chǎn)生影響?！辈樘丶硎荆斑@些數(shù)據(jù)可提高保險(xiǎn)公司的承保能力，協(xié)助開發(fā)參數(shù)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，估定損失和損害，并加快保險(xiǎn)理賠速度。”

法國安盛保險(xiǎn)集團(tuán)董事長安東納·高賽-格蘭維爾也強(qiáng)調(diào)了數(shù)字化的重要性：“我們不僅需要管理風(fēng)險(xiǎn)，還要幫助預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，這主要通過數(shù)據(jù)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)。”

據(jù)了解，安盛正大力投入增加綠色業(yè)務(wù)解決方案，目標(biāo)是到 2023 年將綠色業(yè)務(wù)解決方案的總承保保費(fèi)增加到 13 億歐元，并通過應(yīng)對(duì)氣候變化子公司安盛氣候開發(fā)指數(shù)保險(xiǎn)等解決方案，利用衛(wèi)星數(shù)據(jù)在干旱或洪水泛濫的情況下自動(dòng)觸發(fā)賠付，并進(jìn)一步利用這些氣候數(shù)據(jù)來幫助和建議客戶如何應(yīng)對(duì)不斷增長的風(fēng)險(xiǎn)。

安盛集團(tuán)首席風(fēng)險(xiǎn)官雷諾·蓋德指出，氣候保險(xiǎn)已經(jīng)成為應(yīng)對(duì)氣候風(fēng)險(xiǎn)的有效金融手段，“保險(xiǎn)公司的首要任務(wù)就是分散風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)急需一個(gè)碳足跡披露的全球標(biāo)準(zhǔn)，以幫助我們更好地評(píng)估自身業(yè)務(wù)敞口，從而做出最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

我國氣候類保險(xiǎn)發(fā)展欣欣向榮。2021年7月，我國首單氣象指數(shù)保險(xiǎn)落戶西北，由人保財(cái)險(xiǎn)承保、安盛保險(xiǎn)作為產(chǎn)品設(shè)計(jì)及再保險(xiǎn)，承保地區(qū)玉米種植農(nóng)戶的3000多畝作物提供了842萬風(fēng)險(xiǎn)保障。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)是指把一個(gè)或幾個(gè)災(zāi)害氣象指標(biāo)如氣溫、降水量、風(fēng)速、震級(jí)等對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害程度進(jìn)行指數(shù)化，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定提供相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。

作為擁有巨大潛力的創(chuàng)新型險(xiǎn)種，氣象指數(shù)保險(xiǎn)透明度高，關(guān)聯(lián)氣象站、氣象雷達(dá)、衛(wèi)星圖像等天氣數(shù)據(jù)，理賠簡單且賠付迅速，不僅幫助保險(xiǎn)公司節(jié)省核損營運(yùn)成本，還能夠在第一時(shí)間進(jìn)行賠付。

有分析師指出，氣象指數(shù)保險(xiǎn)的關(guān)鍵是數(shù)據(jù)，但截至目前，中國地面氣象觀測站點(diǎn)數(shù)量仍然較少，這制約了氣候數(shù)據(jù)的收集。

中國人民大學(xué)環(huán)境學(xué)院環(huán)境與資源經(jīng)濟(jì)學(xué)系主任、副教授許光清表示，目前我國的氣候保險(xiǎn)主要以天氣指數(shù)保險(xiǎn)為主，且多集中于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)較少，發(fā)展相對(duì)滯后。但從整體來看，中國正處于氣候保險(xiǎn)已經(jīng)起步并開始大力發(fā)展的階段，存在較大的發(fā)展空間。