第三方支付機(jī)構(gòu)付臨門支付有限公司近期日子不太好過(guò)。

(資料圖片僅供參考)

一是當(dāng)頭棒喝的一紙504萬(wàn)元罰單，直指的“違反清算管理規(guī)定、違反特約商戶實(shí)名制管理規(guī)定、違反備付金管理規(guī)定”三項(xiàng)違法行為，將其合規(guī)隱憂公之于眾；二是北京商報(bào)記者進(jìn)一步了解到，消費(fèi)者近日頻頻反饋“付臨門旗下POS機(jī)存在推銷不當(dāng)、滯留押金”等問(wèn)題，也將其進(jìn)一步推進(jìn)了套現(xiàn)風(fēng)波……

來(lái)自監(jiān)管的雙罰棒喝

又一張大額支付罰單引發(fā)關(guān)注。

3月2日，根據(jù)央行上海分行最新披露的行政處罰信息公示表，付臨門因違反清算管理規(guī)定、違反特約商戶實(shí)名制管理規(guī)定、違反備付金管理規(guī)定，被央行上海分行處以警告，沒(méi)收違法所得人民幣11.948萬(wàn)元，并處以罰款人民幣504萬(wàn)元。

除了沒(méi)收違規(guī)所得外，此次被罰金額不小，這是不少業(yè)內(nèi)外人士關(guān)注的重點(diǎn)。正如博通咨詢首席分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者，從此次被罰情況來(lái)看，罰款對(duì)應(yīng)違法所得接近50倍，說(shuō)明違規(guī)性質(zhì)比較嚴(yán)重。從違規(guī)類型上來(lái)看，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等條例對(duì)清算、特約商戶實(shí)名制、備付金等都有明確規(guī)定，這也說(shuō)明付臨門在前述層面存在一定漏洞。

罰單的另一關(guān)注點(diǎn)是“雙罰制”。罰單顯示，該公司員工田曼對(duì)付臨門違反備付金管理規(guī)定的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，處以警告，并處以罰款10萬(wàn)元；另外，陳希彪對(duì)付臨門違反清算管理規(guī)定的違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，處以警告，并處以罰款20萬(wàn)元。

相較單一的公司處罰，“雙罰制”處罰也體現(xiàn)了更強(qiáng)的警示作用，這也是近年來(lái)的監(jiān)管常態(tài)。多位支付公司高層人員告訴北京商報(bào)記者，高管和相關(guān)重要崗位是支付機(jī)構(gòu)的主要決策者，加強(qiáng)對(duì)責(zé)任人的追究，有利于提高相關(guān)人員對(duì)合規(guī)工作的重視，避免高層決策人員因道德風(fēng)險(xiǎn)損害公司自身、支付市場(chǎng)及消費(fèi)者的利益。

針對(duì)此次罰單，付臨門向北京商報(bào)記者獨(dú)家回應(yīng)了原委，“中國(guó)人民銀行上海分行對(duì)我司就支付業(yè)務(wù)管理執(zhí)行情況開(kāi)展執(zhí)法檢查，并下發(fā)《中國(guó)人民銀行上海分行執(zhí)法檢查意見(jiàn)書》，對(duì)我司在支付業(yè)務(wù)工作開(kāi)展中存在的問(wèn)題提出了整改意見(jiàn)和建議”。

就整改進(jìn)展，付臨門稱，收到該意見(jiàn)書后公司高度重視，認(rèn)真落實(shí)整改工作，并及時(shí)向中國(guó)人民銀行上海分行提交了整改報(bào)告，現(xiàn)已全面完成整改工作。

不過(guò)，這已是付臨門一年內(nèi)第二次被罰，2022年3月，付臨門同樣因“違反特約商戶實(shí)名制管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定”，被央行開(kāi)出罰單，不過(guò)處罰金額較小，僅為5萬(wàn)元。

“一年來(lái)兩次被處罰，還是顯示出公司在合規(guī)管理上暴露出的問(wèn)題比較突出?！?零壹智庫(kù)特約研究員于百程評(píng)價(jià)道。

299元押金爭(zhēng)議凸顯

合規(guī)隱憂之下，付臨門還被不少消費(fèi)者曝光了POS機(jī)押金爭(zhēng)議。

來(lái)自廣東的消費(fèi)者李明（化名）就是付臨門POS機(jī)的用戶之一，作為個(gè)人消費(fèi)者的他，決定使用POS機(jī)，還是因?yàn)榘肽昵耙煌▉?lái)自號(hào)稱“華夏銀行”的信用卡推銷電話。

2022年8月，一位自稱“華夏銀行”工作人員的推銷員向李明推銷了華夏銀行信用卡，約定線下提交資料辦理，但最終未能審核通過(guò)，隨后對(duì)方又向其進(jìn)一步推薦了付臨門公司的POS機(jī)。

“他告訴我POS機(jī)也能提現(xiàn)，費(fèi)率大概是刷卡10000元收取60元左右的樣子?！崩蠲鞲嬖V北京商報(bào)記者，辦理POS機(jī)時(shí)對(duì)方宣稱免費(fèi)辦理，不需查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照，更未提到入網(wǎng)審核，僅需提供身份證號(hào)，綁定銀行卡后就可以操作。

不過(guò)，問(wèn)題出現(xiàn)在首刷交易上。李明稱，他在第一次使用付臨門POS機(jī)套現(xiàn)的過(guò)程中，被扣除了299元押金費(fèi)用，當(dāng)問(wèn)及業(yè)務(wù)員何時(shí)能退時(shí)，對(duì)方承諾刷滿30000元即可退還。然而，當(dāng)李明刷滿了30000元交易后，等來(lái)的卻仍是“拖字訣”。

從2022年8月承諾11月退還，至2022年11月再承諾2023年2月退還，至今，李明也未能等到他的299元押金，聯(lián)系業(yè)務(wù)員未有回應(yīng)，付臨門客服也未給其解決問(wèn)題。

值得一提的是，類似的情況近期發(fā)生不少，北京商報(bào)記者在黑貓投訴等多個(gè)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，截至3月2日，不少用戶對(duì)付臨門POS機(jī)表示不滿，大部分原因主要為推銷問(wèn)題及押金爭(zhēng)議。例如有用戶表示，有業(yè)務(wù)員冒充銀行工作人員以辦信用卡名義綁定POS機(jī)；還有的稱辦理POS機(jī)時(shí)宣稱免費(fèi)，但被收取的299元押金至今一年未還。

針對(duì)推銷問(wèn)題，付臨門同樣向北京商報(bào)記者給出了回應(yīng)，公司市場(chǎng)人員不存在假冒銀行工作人員的情況，對(duì)于上述所提及的個(gè)別消費(fèi)者反饋的假冒銀行工作人員推銷辦理信用卡同時(shí)辦理 POS 終端的行為，不排除可能是外包服務(wù)機(jī)構(gòu)工作人員的個(gè)人行為，與公司無(wú)關(guān)。

另對(duì)押金問(wèn)題，付臨門稱，“外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員在展業(yè)與商戶溝通時(shí)不排除雙方會(huì)有理解上的偏差或解釋不夠充分，如商戶對(duì)此產(chǎn)生歧義的，可直接致電我司400客服熱線，我司會(huì)及時(shí)安排跟進(jìn)處理”。

推銷不當(dāng)和押金凍結(jié)等此類問(wèn)題，實(shí)際已是行業(yè)頑疾。王蓬博認(rèn)為，“主要原因確實(shí)可能是代理商層層分包的利益鏈條所導(dǎo)致，末端工作人員為了賺快錢，沒(méi)有任何品牌影響的顧慮，而很多線下收單機(jī)構(gòu)又迫于營(yíng)收對(duì)代理商的管理睜一只眼閉一只眼。最后一是造成了支付機(jī)構(gòu)品牌的認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)，另外消費(fèi)者也可能面臨資金損失。”針對(duì)此問(wèn)題，王蓬博建議，監(jiān)管部門后續(xù)還是要加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的約束，嚴(yán)格要求和管理外包商。

另對(duì)外包問(wèn)題，付臨門也給出了整改方向。長(zhǎng)期以來(lái)，公司持續(xù)強(qiáng)化服務(wù)商合規(guī)展業(yè)理念，特發(fā)布《付臨門服務(wù)商業(yè)務(wù)行為管理規(guī)范》，制定明確的相關(guān)約束和管控機(jī)制。對(duì)于已發(fā)現(xiàn)的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)個(gè)別員工存在的違規(guī)行為，付臨門稱，會(huì)要求對(duì)方第一時(shí)間整改，重申合法合規(guī)展業(yè)的基本要求，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，引導(dǎo)服務(wù)商合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，有效管理服務(wù)商展業(yè)過(guò)程中的不當(dāng)行為。若確實(shí)存在展業(yè)違規(guī)情況的，公司也會(huì)采取輕則口頭警告，重至解除合作追究責(zé)任的相應(yīng)處罰措施。

身陷套現(xiàn)風(fēng)波

一系列押金爭(zhēng)議，也將付臨門公司帶進(jìn)了套現(xiàn)風(fēng)波。

根據(jù)李明所述，當(dāng)初辦理POS機(jī)主要用途為自用，通過(guò)信用卡套現(xiàn)用以資金周轉(zhuǎn)。北京商報(bào)記者從李明提供的套現(xiàn)交易信息看，付臨門系統(tǒng)曾多次為套現(xiàn)行為變?cè)旖灰?，不同金額一般會(huì)自動(dòng)匹配不同的消費(fèi)場(chǎng)景。

例如刷卡一筆500元左右的交易，交易顯示為佛山市儷佳紙品廠，刷卡一筆2000元的交易，交易商戶則顯示為佛山市圣邦健康醫(yī)藥連鎖有限公司第八分店。

“信用卡屬于金融產(chǎn)品，冒充銀行人員推銷信用卡辦理POS機(jī)本身就是違規(guī)，而辦理POS機(jī)暗示客戶用來(lái)套現(xiàn)，更有可能違法。”于百程介紹，信用卡套現(xiàn)一般是通過(guò)虛構(gòu)交易，將信用卡的額度騙取出來(lái)，從而繞過(guò)金融監(jiān)管。

目前，信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為，使用POS機(jī)套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。此前，最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋中曾明確規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)提供POS機(jī)服務(wù)，應(yīng)該明示這種違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并且應(yīng)對(duì)POS機(jī)使用過(guò)程中的虛構(gòu)交易、違規(guī)套現(xiàn)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)和制止。

針對(duì)是否存在套現(xiàn)問(wèn)題，北京商報(bào)記者同樣向付臨門方面進(jìn)行了采訪，后者也進(jìn)行了一一回應(yīng)。

付臨門稱，公司POS終端服務(wù)的商戶為具備工商營(yíng)業(yè)資質(zhì)的特約商戶、個(gè)體工商戶或能證明具備生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的小微商戶，并通過(guò)各類信息公示、人工審核、系統(tǒng)核查等方式，全流程把控，入網(wǎng)資料審核嚴(yán)格。

“信用卡套現(xiàn)行為不僅給銀行帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患，給持卡人帶來(lái)了信用風(fēng)險(xiǎn)、償債風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，而且也嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序，助長(zhǎng)洗錢等一系列犯罪行為，社會(huì)危害性極大。”付臨門稱，對(duì)此問(wèn)題，后續(xù)一是將加大業(yè)務(wù)自查力度，全面排查風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)制度執(zhí)行力。二是強(qiáng)化對(duì)特約商戶、POS終端及外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理。三是建立和完善信用卡信息共享與風(fēng)險(xiǎn)防范協(xié)調(diào)合作機(jī)制，加大信用卡套現(xiàn)聯(lián)合打擊力度。

建議有效落實(shí)監(jiān)測(cè)

雖然一直在官宣推進(jìn)外包商治理，但付臨門持續(xù)暴露的合規(guī)問(wèn)題，也讓業(yè)內(nèi)對(duì)其回應(yīng)表示“略顯‘無(wú)力’”。

正如中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天向北京商報(bào)記者說(shuō)道，付臨門曾有多次處罰“前科”，從處罰內(nèi)容看，其涉及問(wèn)題比較多，比如對(duì)代理推廣渠道和特約商戶缺乏有效管控等。在金天看來(lái)，POS推廣具有較強(qiáng)的線下展業(yè)、人力密集特性，確實(shí)有部分推廣人員謊稱或不當(dāng)暗示自己是銀行工作人員，或私自在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布POS辦理和安裝信息，雖然付臨門稱這些人員不是自己的員工，但顯然解釋效力不足；此外，特約商戶辦理POS需要驗(yàn)看營(yíng)業(yè)執(zhí)照，使用POS需要基于真實(shí)交易背景，在這些方面付臨門也沒(méi)有有效落實(shí)檢查、監(jiān)測(cè)等相關(guān)管理要求。

事實(shí)上，不僅是付臨門，目前不少第三方支付公司因踩類似紅線被罰。針對(duì)支付市場(chǎng)的各種亂象，從2015年開(kāi)始，央行便嚴(yán)控了支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入，出臺(tái)了備付金、分類監(jiān)管等辦法，同時(shí)加大了非銀支付違規(guī)行為行政處罰的力度。于百程稱，合規(guī)問(wèn)題依然是目前支付領(lǐng)域的主要問(wèn)題之一。2022年央行提出加快《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》的立法，在2023年有望落地并對(duì)行業(yè)監(jiān)管產(chǎn)生重要影響。

“對(duì)于付臨門來(lái)說(shuō)，改變商業(yè)模式已經(jīng)迫在眉睫，建議以真實(shí)商戶為基礎(chǔ)，向著企業(yè)數(shù)字化服務(wù)方向發(fā)力，提高客單價(jià)和附加值?！蓖跖畈┨岢鼋ㄗh。

對(duì)于未來(lái)的銀行卡收單業(yè)務(wù)發(fā)展，付臨門也回應(yīng)稱，公司將會(huì)秉承貫徹合規(guī)、審慎發(fā)展的經(jīng)營(yíng)思路，通過(guò)產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)的創(chuàng)新，及行業(yè)解決方案與場(chǎng)景建設(shè)等方面深耕，提升公司的行業(yè)影響力。

北京商報(bào)記者 劉四紅

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