天津北方網(wǎng)訊：4月2日，中國(guó)人民銀行發(fā)布消息顯示，天津成為第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市之一。

從實(shí)物，到金屬鑄幣，再到紙幣，貨幣形態(tài)曾在歷史上不斷演變。如今，作為一種全新的貨幣形態(tài)，數(shù)字人民幣又將如何影響我們的生活……

即推即用 衣食住行場(chǎng)景鋪開

與前兩批相比，第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市明顯增多。伴隨本次擴(kuò)容，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)由“10+1”（即10個(gè)城市加北京冬奧會(huì)場(chǎng)景）一躍增至23個(gè)城市。

天津市民來(lái)“嘗鮮”

下單小龍蝦比薩

“第一次用數(shù)字人民幣支付，感覺還挺新鮮的?！毙〗o記者展示了他在餓了么用數(shù)字人民幣買的“mini麻辣小龍蝦比薩套餐”訂單，減去優(yōu)惠紅包，一共消費(fèi)了33.4元?！拔移綍r(shí)經(jīng)常加班，很多時(shí)候三餐都是外賣解決的。我剛把數(shù)字人民幣的子錢包推送到餓了么，推送完成后，選餐并選擇工商銀行數(shù)字人民幣子錢包支付，輕松完成了付款。數(shù)字人民幣子錢包即推即用，我推送到了很多商家平臺(tái)，以后還可以用來(lái)打車、寄快遞、看電影、加油、買機(jī)票等，應(yīng)用場(chǎng)景很多，太方便了?！?/p>

除了餓了么，數(shù)字人民幣用戶還可以把子錢包推送到京東、天貓超市、滴滴出行、愛奇藝等商戶平臺(tái)。這對(duì)線上消費(fèi)愛好者來(lái)說(shuō)實(shí)在是“太友好”了。

家住河西區(qū)的王先生得知在天津可以用數(shù)字人民幣買東西的消息后，就迫不及待地下載了“數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）”App并注冊(cè)?！爸?，在跟一個(gè)上海的朋友聊天時(shí)，他提到平時(shí)在購(gòu)物時(shí)會(huì)用到數(shù)字人民幣支付。當(dāng)時(shí)我就感到好奇，數(shù)字人民幣是什么？怎么用呢？現(xiàn)在天津也有了數(shù)字人民幣，我在京東上買了幾包紙巾。數(shù)字人民幣給我們多了一種支付選擇。”王先生告訴記者，他平時(shí)就喜歡在網(wǎng)上購(gòu)物，從糧、油、醬、醋、茶到水果、蔬菜、藥品、衣服、書籍，就連家里的寵物小雞也是伴著網(wǎng)絡(luò)長(zhǎng)大的，小家伙的口糧、小窩都是“動(dòng)動(dòng)手指”解決。之前他使用微信和支付寶支付比較多，錢包里100元現(xiàn)金半年多沒動(dòng)過(guò)了。

“其實(shí)，我們?nèi)ツ昴瓿蹙烷_始探索數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，去年5月份內(nèi)部測(cè)試的時(shí)候我手機(jī)里就有數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）App，相關(guān)技術(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景等都準(zhǔn)備好了。”在天津某國(guó)有大行天津分行工作的張先生告訴記者，4月2日晚上，他接到了幾個(gè)關(guān)于數(shù)字人民幣的問(wèn)詢電話，有的是咨詢?nèi)绾伍_通使用，有的是媒體聯(lián)絡(luò)采訪。張先生說(shuō)，其實(shí)前期銀行的內(nèi)部系統(tǒng)和數(shù)字人民幣系統(tǒng)已經(jīng)進(jìn)行了對(duì)接，確保數(shù)字人民幣可以順利從銀行賬戶里提款，同時(shí)建立了一些使用數(shù)字人民幣的場(chǎng)景，方便市民使用。

應(yīng)用場(chǎng)景大幅增加

試點(diǎn)超過(guò)800萬(wàn)個(gè)

“對(duì)數(shù)字人民幣支付感興趣的可以掃描二維碼下載，審核通過(guò)后，會(huì)贈(zèng)送20元話費(fèi)，并且深圳每個(gè)區(qū)域都有合作商家?！奔易∩钲诘暮蜗壬蛴浾哒故玖耸謾C(jī)里去年收到的數(shù)字人民幣推廣信息。何先生告訴記者，深圳剛開始試點(diǎn)數(shù)字人民幣的時(shí)候，派發(fā)了一些優(yōu)惠券。他當(dāng)時(shí)開通后有200多元的券，就在天虹App上買了一些生活用品。“我平時(shí)使用支付寶或者微信支付更多一些，趕上銀行搞活動(dòng)，我就會(huì)用數(shù)字人民幣支付?！?何先生說(shuō)。

深圳是第一批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市之一，應(yīng)用場(chǎng)景如今已較為豐富。以羅湖區(qū)為例，蘇寧易購(gòu)、茂業(yè)百貨、華潤(rùn)萬(wàn)家大賣場(chǎng)等多個(gè)場(chǎng)景都支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，且大多數(shù)有優(yōu)惠活動(dòng)。而從全國(guó)來(lái)看，數(shù)字人民幣曾在2019年末、2020年11月分別開展了兩批試點(diǎn)，試點(diǎn)城市基本涵蓋了長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀、中部、東北、西北等不同地區(qū)。

《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超132萬(wàn)個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個(gè)人錢包2087萬(wàn)余個(gè)、對(duì)公錢包351萬(wàn)余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬(wàn)余筆、金額約345億元。

今年1月，中國(guó)人民銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景超過(guò)808.51萬(wàn)個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。僅半年時(shí)間，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景從132萬(wàn)個(gè)增長(zhǎng)至808.51萬(wàn)個(gè)，開立個(gè)人錢包數(shù)從2087萬(wàn)余個(gè)增長(zhǎng)至2.61億個(gè)，交易金額從約345億元增長(zhǎng)到875.65億元。一位銀行業(yè)人士預(yù)計(jì)，未來(lái)數(shù)字人民幣會(huì)覆蓋線上、線下更多應(yīng)用場(chǎng)景，其中多是貼近百姓生活的高頻消費(fèi)場(chǎng)景，打造生活服務(wù)平臺(tái)生態(tài)。

提升零售支付份額

國(guó)有銀行各有招數(shù)

目前，數(shù)字人民幣指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共由9家商業(yè)銀行構(gòu)成，其中有6家為國(guó)有銀行，1家為股份制銀行，2家為民營(yíng)銀行。不難看出，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)期間，國(guó)有銀行成為最大贏家，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行均入選指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)名單。

數(shù)字人民幣不計(jì)利息，這無(wú)疑能避免其對(duì)商業(yè)銀行存款、理財(cái)?shù)荣Y金的過(guò)度分流。事實(shí)上，對(duì)商業(yè)銀行而言，開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，不但能提升商業(yè)銀行在零售支付市場(chǎng)中的份額，而且有利于拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)場(chǎng)景。

作為國(guó)有銀行老大，工商銀行此前不僅推進(jìn)了“信用卡+數(shù)字人民幣”融合創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)二維碼支付交易閉環(huán)等，還推進(jìn)數(shù)字人民幣錢包支持受理 VISA 境外卡。

除了落地中石油加油站、雄安非稅繳費(fèi)、中儲(chǔ)糧糧食收購(gòu)、國(guó)能e購(gòu)商城等數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景，郵儲(chǔ)銀行還著力打造數(shù)字人民幣生態(tài)圈等。據(jù)郵儲(chǔ)銀行去年年報(bào)披露，其已與60余家銀行簽署數(shù)字人民幣服務(wù)合作協(xié)議。此外，該行還與優(yōu)質(zhì)支付機(jī)構(gòu)、服務(wù)商共同合作，持續(xù)深化應(yīng)用場(chǎng)景創(chuàng)新。

與工商銀行、郵儲(chǔ)銀行相比，同為國(guó)有銀行的建設(shè)銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)推進(jìn)力度極大。去年年報(bào)顯示，建設(shè)銀行全力搭建數(shù)字人民幣支付場(chǎng)景，不斷優(yōu)化數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)，覆蓋交通出行、生活消費(fèi)、生活繳費(fèi)、餐飲住宿、學(xué)校教育、醫(yī)療健康、娛樂(lè)休閑、政務(wù)服務(wù)及網(wǎng)上平臺(tái)等零售支付領(lǐng)域。截至2021年末，建設(shè)銀行數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)8475萬(wàn)余筆，金額約435億元。

專家觀點(diǎn)

數(shù)字人民幣試點(diǎn)

讓天津經(jīng)濟(jì)更加有效實(shí)現(xiàn)數(shù)字化

──南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝

天津納入數(shù)字人民幣試點(diǎn)并不意外。本次試點(diǎn)恰恰能夠彰顯天津經(jīng)濟(jì)的前沿性、開放性和韌性，能夠讓這座城市更加有效地實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。事實(shí)上，天津正是數(shù)字人民幣這一國(guó)家重要金融改革舉措的必要試點(diǎn)區(qū)域。

數(shù)字人民幣的意義絕不僅僅是紙幣制造成本的節(jié)約，而是資金流向的監(jiān)管和跨境交易的變革，這對(duì)天津自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)的發(fā)展、國(guó)際消費(fèi)中心城市的打造和“一基地三區(qū)”的建設(shè)均具有重大意義。

以“一基地三區(qū)”建設(shè)為例，天津應(yīng)積極研究數(shù)字人民幣對(duì)于FT（自由貿(mào)易）賬戶體系和跨境人民幣資金池的影響；充分發(fā)揮數(shù)字人民幣在優(yōu)化產(chǎn)業(yè)環(huán)境、提升人居環(huán)境、增強(qiáng)城市活力和吸引力等方面的正向作用。

相比前兩批，第三批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市明顯增多。中國(guó)人民銀行加快推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)是我國(guó)有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)和有力促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。數(shù)字人民幣是降低金融交易成本、提升貨幣傳導(dǎo)效率的有效手段，能夠顯著提升貨幣政策效力，有助于增強(qiáng)我國(guó)金融穩(wěn)定。此外，數(shù)字人民幣不僅能夠明晰資金流向，增強(qiáng)國(guó)家金融安全，還有利于投資和消費(fèi)，能夠更好地實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，并助推實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

作為法定貨幣，數(shù)字人民幣的主要定位為現(xiàn)金類支付憑證，對(duì)實(shí)物人民幣具有一定的替代性。但鑒于居民支付習(xí)慣、年齡結(jié)構(gòu)、安全性需求等現(xiàn)實(shí)因素存在，實(shí)物人民幣也有其存在的土壤?？紤]到老年人等群體的需求，我國(guó)會(huì)允許數(shù)字人民幣和紙鈔同時(shí)存在。其實(shí)，中國(guó)人民銀行此前就已明確指出，只要存在對(duì)實(shí)物人民幣的需求，就不會(huì)停止實(shí)物人民幣供應(yīng)或以行政命令對(duì)其進(jìn)行替換。

使用指南

STEP1 開通

下載完成“數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）”App后，先用手機(jī)號(hào)注冊(cè)開通賬戶，之后選擇一個(gè)提供服務(wù)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，開通數(shù)字人民幣錢包。數(shù)字人民幣錢包分為四類，每一類錢包交易限制不同，辦理要求也不同。

STEP2 充值

目前用戶可以使用手機(jī)銀行或銀行卡充值。在“數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）”App首頁(yè)，用戶可以向上滑動(dòng)付款、向下滑動(dòng)收款，右上角還有“碰一碰”“掃一掃”的功能入口。

STEP3 交易

用戶開通了數(shù)字人民幣錢包后，需要推送錢包至商戶進(jìn)行支付，也就是子錢包系統(tǒng)。用戶選擇對(duì)應(yīng)的商戶并根據(jù)提示完成推送，之后便可在所選擇的商戶平臺(tái)中使用數(shù)字人民幣支付。

新支付方式來(lái)了

你還會(huì)用微信和支付寶嗎

當(dāng)我們?nèi)ベ?gòu)物結(jié)賬時(shí)，未來(lái)可能會(huì)被問(wèn)道：“您是用支付寶、微信支付還是數(shù)字人民幣支付？”

在天津獲得數(shù)字人民幣試點(diǎn)資格的當(dāng)天，王先生就下載了“數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）”App，并升級(jí)到“二類錢包”。王先生說(shuō)：“未來(lái)數(shù)字人民幣的應(yīng)用場(chǎng)景將越來(lái)越多，以后我會(huì)盡量用數(shù)字人民幣支付，感覺更安全一些。”

當(dāng)前，使用微信支付、支付寶等非銀行支付渠道的客群較多。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2021年，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)10283.22億筆，金額355.46萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)24.30%和20.67%。未來(lái)，數(shù)字人民幣會(huì)不會(huì)替代現(xiàn)金或現(xiàn)有的微信支付、支付寶等支付工具是業(yè)內(nèi)較為關(guān)注的問(wèn)題。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師胡精華認(rèn)為，用戶習(xí)慣各有不同，數(shù)字人民幣與現(xiàn)金并不是完全替代與被替代的關(guān)系，數(shù)字人民幣憑借安全、便捷的特征為用戶提供了一種新選擇。

從客戶黏性上看，支付寶和微信支付的場(chǎng)景和功能較為豐富，客戶已對(duì)此形成了較為牢固的支付習(xí)慣。而數(shù)字人民幣的市場(chǎng)份額目前還不大，完全替代支付寶和微信支付并不現(xiàn)實(shí)。未來(lái)，數(shù)字人民幣將與支付寶、微信支付等支付工具并存。（津云新聞編輯付勇鈞）

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