作為持牌金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融的年化利率上限是24%還是36%，目前還沒有定論。在諸多消費(fèi)金融侵權(quán)投訴中，記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，主要投訴的是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)息費(fèi)較高和不當(dāng)催收。

“求職被套路辦貸款，就業(yè)不成反要還款”“宣傳低利率，實(shí)際年化利率高達(dá)35%”“已明確還款期限還頻繁電催，暴力催收”……多位消費(fèi)金融客戶近日向《國(guó)際金融報(bào)》記者反映，其作為消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益被侵害。

涉世未深的陳岱（化名）是其中之一，他剛從學(xué)校的“象牙塔”走出，抱著對(duì)就職的熱情踏入社會(huì)，不想?yún)s誤入套路貸的陷阱。據(jù)陳岱介紹，在參加一家公司面試時(shí)，該公司以入職需要進(jìn)行崗前培訓(xùn)為由，引導(dǎo)其通過海爾消費(fèi)金融貸得1.6萬多元的培訓(xùn)費(fèi)用，但培訓(xùn)結(jié)束后并未按協(xié)議給陳岱安排工作，而是讓其在QQ群自行尋找，并向其出具空白的離職證明。

經(jīng)過《國(guó)際金融報(bào)》記者調(diào)查采訪，海爾消費(fèi)金融方面回應(yīng)稱：“已暫停（與上述公司的）合作，目前正在做反欺詐調(diào)查。接到用戶反饋后，我們也非常重視，已經(jīng)協(xié)助用戶要求商戶進(jìn)行退款?！?/p>

陳岱的遭遇并非個(gè)例，在第三方投訴平臺(tái)，關(guān)于消費(fèi)金融的投訴達(dá)十萬多條，其中捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融和招聯(lián)消費(fèi)金融投訴量位居前三，“誘導(dǎo)貸款”“高利息”“暴力催收”的投訴屢見不鮮。頭部機(jī)構(gòu)招聯(lián)消費(fèi)金融還因營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)，催收行為不當(dāng)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范等違法違規(guī)事實(shí)，被罰290萬元。

高息費(fèi)之爭(zhēng)

在諸多消費(fèi)金融侵權(quán)投訴中，記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，主要投訴的是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)息費(fèi)較高和不當(dāng)催收。陸羲（化名）告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者：“去年中旬在馬上消費(fèi)金融借了一萬五千多元，年利率35%，利息太高了沒法承受。逾期后，馬上消費(fèi)金融的催收公司就開始電話轟炸，暴力催收。”

對(duì)此，馬上消費(fèi)金融相關(guān)人士對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者回應(yīng)稱：“我們的產(chǎn)品（利率）都是合法合規(guī)的，貸后管理上不存在爆通訊錄的情況，都是客戶留的緊急聯(lián)系人。如果客戶對(duì)利率有疑問，可以向客服咨詢，對(duì)于確有困難的客戶，可以協(xié)商解決?！?/p>

作為持牌金融機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融的年化利率上限是24%還是36%，目前還沒有定論。記者梳理過往法院判例發(fā)現(xiàn)，2019年之前，中郵消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、北銀消費(fèi)金融等持牌消費(fèi)金融公司皆存在綜合利率超過24%年利率的情形，法院對(duì)超出部分做了不予支持的判定。深圳羅湖法院曾在一份判決書中指出：“作為金融機(jī)構(gòu)，相較于民間借貸，其發(fā)放貸款收取的利息、罰息及違約金，應(yīng)當(dāng)受到更為嚴(yán)格的限制，不應(yīng)超過民間借貸法定利率上限，即年利率24%，對(duì)于超出部分，法院不應(yīng)支持?！?/p>

零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示：“消費(fèi)金融公司是持牌金融機(jī)構(gòu)，利率是受監(jiān)管的。利率和客群、風(fēng)控、壞賬情況等相關(guān)，并不能說利率高就是高利貸。目前年化利率上限從司法保護(hù)方面看是36%，是否被認(rèn)定為高利貸，可以看監(jiān)管部門的認(rèn)定和司法認(rèn)定。消費(fèi)者更加關(guān)注的應(yīng)該是利率是否透明，是否違規(guī)營(yíng)銷、擴(kuò)大宣傳，是否有套路等方面?！?/p>

去年7月底有消息稱，監(jiān)管部門要求各地消費(fèi)金融公司相關(guān)監(jiān)管部門提出要求，各地消費(fèi)金融公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)要將個(gè)人貸款年化利率全面控制在24%以內(nèi)。其中，部分地區(qū)監(jiān)管要求在2022年6月底前清理利率超標(biāo)存量貸款。

對(duì)于上述消息，《國(guó)際金融報(bào)》記者曾向多家消費(fèi)金融公司求證，部分消費(fèi)金融公司相關(guān)人士表示，“其實(shí)24%這個(gè)早就有窗口指導(dǎo)”。也有部分消費(fèi)金融公司相關(guān)人士表示，暫時(shí)沒有收到監(jiān)管指導(dǎo)要求。不過，受訪的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)人士一致認(rèn)為，壓控利率是大勢(shì)所趨。

在持牌消費(fèi)金融公司中，從已公示的利率看，大多集中在8%到24%之間，但仍有機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品利率維持在24%至36%之間。產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司相關(guān)人士向《國(guó)際金融報(bào)》記者透露：“我們資金成本相對(duì)較高，現(xiàn)在獲客成本普遍較高，按IRR（內(nèi)部收益率）計(jì)算壓控在24%以內(nèi)幾乎沒有利潤(rùn)空間，目前多數(shù)產(chǎn)品還是高于24%，也在往24%以內(nèi)的這個(gè)方向調(diào)整?！?/p>

套路貸幫兇？

高息費(fèi)爭(zhēng)議之外，消費(fèi)金融公司對(duì)合作機(jī)構(gòu)缺乏管控或配合合作機(jī)構(gòu)，誘導(dǎo)消費(fèi)者貸款、過度消費(fèi)，也一直被詬病。據(jù)陳岱介紹，去年臨近畢業(yè)的時(shí)候，在山西多特通信技術(shù)有限公司（下稱“多特通信”）面試“網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化”的工作，但要入職需先進(jìn)行培訓(xùn)并簽署培訓(xùn)協(xié)議。

“多特通信的員工當(dāng)時(shí)說，培訓(xùn)需要交納一萬六千元多的培訓(xùn)費(fèi)，培訓(xùn)完就可以上班，每月工資有4000多元，多的也有6000多元。現(xiàn)在沒錢也沒關(guān)系，你可以在海爾消費(fèi)金融借款，很方便很快就放款，按你以后的工作收入，以后還貸款也沒什么壓力?！?陳岱表示，在多特通信員工的“鼓動(dòng)”下申辦了貸款。

據(jù)悉，多特通信成立于2013年1月，注冊(cè)于2014年，注冊(cè)資金1000萬元，是一家以移動(dòng)通信技術(shù)、工程建設(shè)、通信設(shè)計(jì)與咨詢、通信應(yīng)用軟件開發(fā)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的高新技術(shù)企業(yè)。工商信息顯示，多特通信經(jīng)營(yíng)范圍包含“教育信息咨詢”，但明確“不含升學(xué)培訓(xùn)、技能培訓(xùn)及學(xué)前教育”。

依據(jù)陳岱與多特通信簽訂的培訓(xùn)協(xié)議，崗前實(shí)訓(xùn)的費(fèi)用為人民幣16800元（包含場(chǎng)地費(fèi)、測(cè)試軟件、測(cè)試設(shè)備、測(cè)試卡、技術(shù)服務(wù)費(fèi)等崗前實(shí)訓(xùn)期間成本）。其中有一條明確：“乙方實(shí)訓(xùn)合格后，入職到甲方（即多特通信）合作的通信企業(yè)工作或者甲方自己公司（三次工作機(jī)會(huì)），從事與實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目相關(guān)的崗位。”

然而，在培訓(xùn)結(jié)束后，多特通信并沒有按照協(xié)議約定讓陳岱入職，而是讓其通過QQ群等渠道自行尋找相關(guān)工作。陳岱的遭遇并非個(gè)例，在第三方投訴平臺(tái)上，多位用戶投訴海爾消費(fèi)金融，稱在面試時(shí)被告知需要進(jìn)行崗前培訓(xùn)，或者被某些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)以學(xué)習(xí)技能兼職賺錢的借口誘導(dǎo)貸款。

對(duì)此，海爾消費(fèi)金融方面對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者回應(yīng)稱，公司在貸款辦理過程中，明確要求消費(fèi)者必須本人辦理，需要消費(fèi)者提供本人身份證、銀行卡，通過公安實(shí)名認(rèn)證與人臉識(shí)別驗(yàn)證，簽訂《非學(xué)生承諾函》等相關(guān)協(xié)議，并在貸款辦理頁(yè)面上，對(duì)貸款金額、利率、期限、貸款用途等關(guān)鍵要素做出醒目提醒，充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)。不存在“誘導(dǎo)”或侵犯消費(fèi)者“選擇權(quán)”“知情權(quán)”的行為。

海爾消費(fèi)金融方面表示，對(duì)涉嫌“誘導(dǎo)或虛構(gòu)在校生在職身份”的機(jī)構(gòu)，公司均已暫停合作，目前正在對(duì)商戶啟動(dòng)反欺詐調(diào)查?！昂献鳈C(jī)構(gòu)我們都會(huì)做盡調(diào)的，有嚴(yán)格的評(píng)分準(zhǔn)入流程，同時(shí)會(huì)對(duì)合作機(jī)構(gòu)做定期評(píng)估，對(duì)存在違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的商戶建立及時(shí)退出機(jī)制。接到用戶反饋后，我們也非常重視，已經(jīng)協(xié)助用戶要求商戶進(jìn)行退款”。

因多項(xiàng)違規(guī)被罰

消費(fèi)金融亂象頻發(fā)，也引起監(jiān)管部門的注意。今年1月25日，招聯(lián)消費(fèi)金融因存在營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)，收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符，產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎，對(duì)合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口，催收行為不當(dāng)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范，以及消費(fèi)投訴管理工作不到位的違法違規(guī)事實(shí)，被罰290萬元。

對(duì)此，招聯(lián)消費(fèi)金融方面對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者回應(yīng)稱，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)向公司下達(dá)了行政處罰，相關(guān)事項(xiàng)源于2020年10月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的消保檢查通報(bào)。公司高度重視監(jiān)管意見，認(rèn)真反思，在現(xiàn)場(chǎng)檢查過程中即立查立改，制定整改計(jì)劃和具體措施，并持續(xù)加強(qiáng)整改力度，建立消保工作長(zhǎng)效機(jī)制。已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

記者注意到，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局在2020年10月發(fā)布《關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》（下稱《通報(bào)》），指出招聯(lián)消費(fèi)金融公存在夸大及誤導(dǎo)宣傳、未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用、對(duì)合作商管控不力、催收管理不到位等問題，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

《通報(bào)》指出，在相關(guān)宣傳頁(yè)面、營(yíng)銷話術(shù)中，招聯(lián)消費(fèi)金融未明確說明展示利率為日利率、月利率還是年利率，“超低利率”“0門檻申請(qǐng)”“全民都可借”“隨借隨還”“想還款可以提前還款”等宣傳內(nèi)容與實(shí)際情況不符。

不當(dāng)收取費(fèi)用方面，《通報(bào)》顯示，2018年以來，招聯(lián)消費(fèi)金融與銀行、信托公司、小額貸款公司開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，向借款人收取貸款本金1.5%的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相關(guān)費(fèi)用7943.23萬元，但未向聯(lián)合貸客戶提供有別于單獨(dú)放貸客戶的額外實(shí)質(zhì)性服務(wù)。

對(duì)合作第三方商戶的管控不到位，主要表現(xiàn)為三方面：一是準(zhǔn)入審核不嚴(yán)格，未深入分析合作公司經(jīng)營(yíng)管理情況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)特點(diǎn)、產(chǎn)品和市場(chǎng)占有情況等；二是合作規(guī)?？刂撇粐?yán)；三是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件預(yù)警分級(jí)不審慎。

依據(jù)《通報(bào)》，招聯(lián)消費(fèi)金融催收管理不到位主要表現(xiàn)在兩方面：一是存在不當(dāng)催收行為；二是對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)考核不嚴(yán)，未嚴(yán)格執(zhí)行委外催收機(jī)構(gòu)品質(zhì)考核制度，考核時(shí)存在未對(duì)催收公司不當(dāng)行為扣分的情況。

來源：國(guó)際金融報(bào)

關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu) 合作機(jī)構(gòu) 利率上限