長江日報(bào)大武漢客戶端3月17日訊新冠疫情之后，在漢口北開熱干面館的黃婷婷，兩家店鋪關(guān)門四個(gè)多月。當(dāng)她正為房租和工人工資發(fā)愁時(shí)，銀行上門送來了“紓困貸”。有了這筆貸款，店鋪得以重新開業(yè)。去年，黃婷婷在后湖新開了一家小吃店。

在崇仁路茶葉市場做了近20年茶葉批發(fā)生意的呂湯，也在去年遇上了難處。因?yàn)樵鑳r(jià)格上漲較猛，使得成本升高，但批發(fā)價(jià)卻漲不了。呂湯首次用銀行的經(jīng)營信用貸款，跳過茶廠，直接到茶農(nóng)手上拿貨，降低了經(jīng)營成本。

他們都是在2020年“新冠疫情”后，在政府的紓困貸款的推動(dòng)下，成了銀行“座上賓”——“首貸戶”。

從天而降的貸款和全程的上門服務(wù)，不僅幫他們緩解了資金危機(jī)，同時(shí)也打開了一道“生門”，他們的“信貸生命”從此而生。

銀行的門都沒進(jìn)，貸款就到賬了

在漢正街品牌市場做男裝生意的高先生，是武漢埃加阿豆服飾商行的老板。8年前，他從福建來武漢做男裝生意，創(chuàng)業(yè)初期就租下100多平方米的店面，生意一直做得順順當(dāng)當(dāng)，偶有資金困難找同行、朋友借借，也能過去。去年，受疫情影響，市場里人氣不足，資金鏈繃得緊緊的。

這時(shí)，銀行和市場的工作人員挨家挨戶詢問需不需要銀行貸款，政府還能貼息，他這才開始第一次跟銀行打上交道。

高先生說：因?yàn)槲覀冏约涸趶V州有廠，每月資金周轉(zhuǎn)就得百把萬，其實(shí)貸個(gè)幾十萬作用不大。但銀行人員告訴我，第一次信用貸款最高只能貸20萬。只要按時(shí)還款信用額就能增長，第二年最高就能貸到50萬，信用額度會(huì)逐年上漲，到關(guān)鍵時(shí)刻就能派上用場了。

在崇仁路茶葉市場做茶葉批發(fā)生意的呂湯，同樣來自福建，和妻子一起開店，維持全家老小的生計(jì)。

“到武漢20年，我們都沒找銀行借過錢。以前，遇上困難都是找上游廠家借，他在貨價(jià)里加上利息就行了，貴是貴點(diǎn)，圖個(gè)省事?！眳螠f道。

但從去年開始，他所在的市場里有了銀行駐點(diǎn)。“資料、手續(xù)都在市場里辦，銀行的門都沒進(jìn)。我是首次辦信用貸，最高只能辦20萬，沒多久錢就到位了。比想象中簡單、容易。”呂湯說道。

“中行的紓困貸利息一年才4個(gè)點(diǎn)左右，比我的房貸利息便宜多了。放在賬上隨時(shí)用，有貨隨時(shí)能收，解決了大問題?！眳螠f道。

中行硚口支行消費(fèi)信貸經(jīng)理、何哮波工作室負(fù)責(zé)人何哮波介紹，疫情后，為了將紓困政策送到小微企業(yè)和個(gè)體工商戶手中，他們“主攻”硚口區(qū)內(nèi)的13個(gè)專業(yè)大市場，為900多位小老板辦理了“紓困貸”?！昂芏嗌虘魧ψ钚碌男刨J政策缺乏了解，另外對網(wǎng)上銀行操作有畏懼感，擔(dān)心點(diǎn)錯(cuò)?！焙蜗ㄕf，銀行信貸經(jīng)理深入市場，“手把手”教小老板申請貸款，打消了他們的顧慮，紓困貸款很受歡迎。

大數(shù)據(jù)“白名單”鎖定“首貸戶”

在漢正街品牌市場見到康軍時(shí)，他正在教商戶如何申請政府貼息。

他微微發(fā)福的身材裹在灰色的輕薄棉襖和運(yùn)動(dòng)褲里，跟平日西裝革履的銀行經(jīng)理不太一樣。他眼睛有點(diǎn)老花了，電腦上和手機(jī)上的字要拿很遠(yuǎn)才看得清。他有點(diǎn)費(fèi)力地在手機(jī)和電腦間切換，耐心地指導(dǎo)著商戶如何申領(lǐng)政府利息補(bǔ)貼。

今年52歲的他，以前在漢正街一個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)做行長，后來網(wǎng)點(diǎn)撤了，他就轉(zhuǎn)做了消費(fèi)金融的客戶經(jīng)理。

“我進(jìn)銀行那年，都是企業(yè)找關(guān)系到銀行拿貸款?，F(xiàn)在，我們是挨家挨戶‘掃街’，找到合格的貸款戶?！笨弟娬f道。

為了找到“首貸戶”，很多銀行通過大數(shù)據(jù)形成各式“白名單”，供貸款經(jīng)理們按圖索驥。

工行的“法寶”是經(jīng)營快貸“白名單”。工商銀行武漢分行普惠部負(fù)責(zé)人王翔告訴記者說，他們行用的是“經(jīng)營快貸白名單”產(chǎn)品，該產(chǎn)品全面覆蓋小微企業(yè)生產(chǎn)、生活的各類場景?！靶∥⒖蛻粼陂_戶、納稅、收單、結(jié)算、資產(chǎn)等各類場景留下的每一個(gè)足跡、每一點(diǎn)積累，均可作為其信用的憑證，每一份記錄轉(zhuǎn)化為信用，為小微企業(yè)提供便捷、快速的資金支持?！蓖跸枵f道。白名單信息不是固定不變的，是動(dòng)態(tài)更新的。符合工行經(jīng)營快貸白名單的客戶，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將信息推送到客戶手機(jī)上，客戶可以根據(jù)信息找到貸款經(jīng)理辦理貸款。

在中行聽得最多是納稅“白名單”，白名單的側(cè)重點(diǎn)不同，但目標(biāo)是一致的，納稅“白名單”就是通過稅收、資金流水?dāng)?shù)據(jù)勾勒出用戶的經(jīng)營行為，回答是否持續(xù)經(jīng)營，是否按時(shí)納稅，是否遵紀(jì)守法三大核心問題。

中行硚口支行消費(fèi)信貸部主任葉陽告訴記者，他們行主要用的是大數(shù)據(jù)形成的“納稅白名單”，只要納稅信用良好，沒有司法糾紛，持續(xù)經(jīng)營兩年以上的企業(yè)或個(gè)體工商戶就能在“白名單”上顯示。

而武漢農(nóng)商行則手握“兩張名單”作為攻堅(jiān)首貸戶的秘密武器?！靶∥⑵髽I(yè)無貸戶名單”和“個(gè)體工商戶無貸戶名單”，摸排融資需求，運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、科保貸、上市貸等信貸產(chǎn)品，提供差異化金融服務(wù)，擴(kuò)大首貸覆蓋面。

有了“大數(shù)據(jù)”的鎖定，再加上客戶經(jīng)理的積極推介，很多銀行的首貸戶都出現(xiàn)較大增長。截至去年12月31日，工行武漢分行小微型首貸企業(yè)當(dāng)年累計(jì)貸款發(fā)放戶數(shù)588戶，占全部小微企業(yè)存量有貸戶數(shù)的22%。中國銀行湖北省分行對公普惠首貸客戶新增833戶，首貸戶占對公普惠客戶新增總量的21%。武漢農(nóng)商銀行已累計(jì)為433戶首貸戶發(fā)放貸款49.39億元；

增加“首貸戶”是解決融資難的重要途徑

何為“首貸”？首貸就是小微企業(yè)第一次在金融機(jī)構(gòu)獲得經(jīng)營性貸款。

對于小微企業(yè)而言，獲得“首貸”存在諸多困難，但實(shí)現(xiàn)首次貸款后，再次貸款的概率將大大提高。

自2020年以來，已有多部門要求強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)。其中，2021年《政府工作報(bào)告》明確提出，引導(dǎo)銀行持續(xù)增加首貸戶；中國銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于2021年進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，要求大型銀行、股份制銀行發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，強(qiáng)化“首貸戶”服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將“首貸戶”納入內(nèi)部考核評價(jià)指標(biāo)。

要增加“首貸”就要破解“首貸難”。那首貸究竟難在哪兒呢？據(jù)了解，一是首貸企業(yè)“缺信息、缺渠道”，二是“征信少、評估難”，三是“擔(dān)保弱、風(fēng)險(xiǎn)高”。

人民銀行武漢分行營業(yè)管理部主任占再清表示，銀行信貸人員下基層在市場駐點(diǎn)，就是為了拓寬小微企業(yè)獲貸的信息渠道，送信貸政策上門。而“征信少”的問題，通過政府部門的大數(shù)據(jù)比對，基本可以進(jìn)行篩選。通過主動(dòng)服務(wù)，讓小微企業(yè)擁有更多伯樂。

“今年的《政府工作報(bào)告》再次提到首貸戶比重需繼續(xù)提升?！比嗣胥y行武漢分行營業(yè)管理部主任占再清表示，為了拓展更多的首貸戶，銀行信貸人員走出銀行下到市場駐點(diǎn)，信貸資金像血液一般注入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的微小細(xì)胞。

財(cái)政補(bǔ)貼 政策配套獎(jiǎng)勵(lì)“首貸戶”

銀行積極參與，企業(yè)獲得實(shí)惠。

銀行熱衷“首貸戶”的背后，離不開政策的扶持和鼓勵(lì)。

針對首貸戶，省財(cái)政廳印發(fā)《湖北省普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，其中明確省級(jí)財(cái)政對安排小微企業(yè)首次貸款的金融機(jī)構(gòu)，將按當(dāng)年新發(fā)放普惠小微首次貸款額度的千分之0.5進(jìn)行獎(jiǎng)補(bǔ)。

同時(shí)明確普惠小微首次貸款為單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款，且為在金融機(jī)構(gòu)首次獲得的貸款，即此前在人民銀行征信系統(tǒng)中無貸款記錄的貸款。

（長江日報(bào)記者王丹妮 陳小敏 程思思 通訊員劉千杰 張衛(wèi) 實(shí)習(xí)生馮源）

【編輯：冀杰】

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