汽車融資租賃：一種值得期待的新經(jīng)濟(jì)模式

汽車融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，在此基礎(chǔ)之上引入出租服務(wù)中所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營(yíng)銷方式。通俗來說，是一種新型的大額分期購(gòu)車方式。汽車融資租賃服務(wù)最早起源于美國(guó)，并在該國(guó)發(fā)展成為一種比較成熟常見的金融服務(wù)產(chǎn)品。目前，從全球范圍看，15%的汽車消費(fèi)是通過融資租賃完成的，一些國(guó)家甚至達(dá)到20%-35%。有專家指出，在促進(jìn)汽車消費(fèi)上，融資租賃是非常合適的金融工具，因?yàn)橥ㄟ^融資租賃方式，那些手頭沒錢但信用資質(zhì)不錯(cuò)的消費(fèi)者能夠提前開上新車。

汽車融資租賃這一值得期待的新經(jīng)濟(jì)模式在我國(guó)逐步得到發(fā)展。2015年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，支持在汽車等家庭消費(fèi)品領(lǐng)域積極開拓融資租賃市場(chǎng)，也從國(guó)家層面肯定了汽車融資租賃市場(chǎng)的發(fā)展前景。2020年9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《中國(guó)(北京)、(湖南)、(安徽)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，以上三地的方案中均提到了利好融資租賃公司發(fā)展的政策。《方案》普遍對(duì)融資租賃公司注冊(cè)和金融創(chuàng)新予以支持。這些政策的利好，為中國(guó)汽車消費(fèi)領(lǐng)域融資租賃業(yè)務(wù)的快速開展與實(shí)踐探索提供了支撐。

據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)報(bào)道，在2020年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員吳杰莊提交了《關(guān)于推廣汽車融資租賃模式擴(kuò)大內(nèi)需的提案》，建議推廣汽車融資租賃。作為對(duì)傳統(tǒng)購(gòu)車方式的補(bǔ)充，汽車融資租賃金融模式具有低門檻、較靈活的特點(diǎn)，可有效覆蓋三、四、五線城市，從而擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)汽車消費(fèi)。相關(guān)行業(yè)專家表示，當(dāng)前我國(guó)融資租賃行業(yè)正在經(jīng)歷由“規(guī)模發(fā)展”向“高質(zhì)量發(fā)展”的深度轉(zhuǎn)型，其中汽車融資租賃業(yè)務(wù)的崛起也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要體現(xiàn)。從具有融資租賃模式代表性的英國(guó)和德國(guó)市場(chǎng)看，其融資租賃行業(yè)的資產(chǎn)中70%左右為汽車，而且其中60%以上是乘用車即消費(fèi)車型，因此融資租賃與汽車消費(fèi)的結(jié)合具備較大成長(zhǎng)空間，業(yè)界對(duì)汽車融資租賃業(yè)務(wù)在中國(guó)的發(fā)展空間充滿期待。

投訴高企、糾紛高發(fā)：快速發(fā)展催生行業(yè)“亂象”

人民論壇專題調(diào)研組通過深入調(diào)研發(fā)現(xiàn)，雖然我國(guó)汽車融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但暴露出的問題也不少，投訴率居高不下是該行業(yè)存在的突出問題之一。以“汽車”、“融資租賃”為關(guān)鍵詞在中國(guó)裁判文書網(wǎng)檢索可以發(fā)現(xiàn)，與汽車金融租賃相關(guān)記錄有15萬多條。消費(fèi)者投訴量和法律訴訟量巨大，直觀地反應(yīng)出當(dāng)前汽車融資租賃行業(yè)“亂象”。

相較于普遍的金融貸款購(gòu)車模式，汽車融資租賃的明顯特點(diǎn)是汽車的使用權(quán)和所有權(quán)分離。具體而言，消費(fèi)者能夠通過長(zhǎng)期租賃、逐月支付租金的方式獲得車輛的使用權(quán)，但在融資租賃合同生效期間，車輛所有權(quán)仍屬于融資租賃公司。租賃期滿后，消費(fèi)者可以選擇按車輛殘值購(gòu)車以獲得車輛所有權(quán)。

這種融資租賃模式最大的優(yōu)勢(shì)就在于通過低首付、寬信審的方式，大幅降低用戶的汽車消費(fèi)門檻。傳統(tǒng)的銀行信貸對(duì)貸款人的信用要求高、辦理流程比較復(fù)雜，而在融資租賃模式中，由于車輛所有權(quán)歸屬于融資租賃公司，其對(duì)貸款人的資信要求程度相較傳統(tǒng)信貸要低，辦理流程也相對(duì)簡(jiǎn)化。

這種優(yōu)勢(shì)成為某些企業(yè)“誘導(dǎo)消費(fèi)”的套路與話術(shù)。如果有消費(fèi)者對(duì)融資租賃模式?jīng)]有透徹理解，那么就容易因?yàn)?ldquo;承租人未及時(shí)還款、違反合同約定，汽車融資租賃公司收回逾期車輛”引發(fā)糾紛。

在融資租賃糾紛案件中，“租金加速到期”成為多數(shù)消費(fèi)者無法及時(shí)還款而被迫收車的主要因素。實(shí)際上，消費(fèi)者在簽訂融資租賃合同時(shí)，其中有一條不起眼，但是卻極為苛刻的條款，即：如果消費(fèi)出現(xiàn)一次或兩次逾期，那么剩余未支付的租金將立即到期，而此時(shí)消費(fèi)者如果想繼續(xù)“擁有”車輛，就必須即刻償還剩余的全部款項(xiàng)。而在現(xiàn)實(shí)中，更多的消費(fèi)者并不能及時(shí)支付這筆巨款，最終結(jié)果就是本以為屬于自己的車輛被融資租賃公司收走。

小心被“套路”：分期付款背后簽訂的是融資租賃合同

汽車融資租賃行業(yè)存在的問題，在黑貓投訴等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)上，均有大量案例存在，新華網(wǎng)等中央與地方主流媒體也進(jìn)行了多次曝光。例如《長(zhǎng)沙晚報(bào)》早在2018 年7月19日的報(bào)道中就完整地報(bào)道了上海易鑫金融租賃企業(yè)開展業(yè)務(wù)的行為軌跡：

長(zhǎng)沙人肖先生在弘高車世界看中了一輛二手進(jìn)口寶馬X5，總價(jià)約20萬元。肖先生手頭緊，一時(shí)拿不出這么多錢。業(yè)務(wù)員李某向肖先生建議可以辦“車貸”。于是肖先生在上海易鑫公司“貸款”15 萬元，分36期還款，還款日期為每月19日，每期 5165 元。

肖先生花3.5萬多元，交了押金、車險(xiǎn)、手續(xù)費(fèi)等。據(jù)肖先生介紹，當(dāng)時(shí)自己?jiǎn)枌?duì)方何時(shí)簽合同，李某答復(fù)說車輛過戶時(shí)再簽。分期付款一個(gè)月后，肖先生過戶提車。在此期間，他多次要求與上海易鑫公司簽署合同，但對(duì)方一直未答應(yīng)。

還款兩個(gè)月后，肖先生才發(fā)現(xiàn)，當(dāng)初所簽的那張“申請(qǐng)表”竟然變成了融資租賃合同，合同上標(biāo)注的借款金額為 16.2 萬元，實(shí)際到賬僅 14.8 萬元。還款兩期之后，肖先生于 2018 年11月停止還款。

2018年12月6日白天，在梅溪湖地下停車場(chǎng)，四五個(gè)彪形大漢把肖先生拖下車，開走了他的寶馬X5。肖先生強(qiáng)調(diào)，自己購(gòu)車時(shí)并不知曉融資租賃事宜，公司也不曾明示或提及。

肖某的經(jīng)歷并不是孤例，不少實(shí)名舉報(bào)者的經(jīng)歷與肖先生大同小異，他們反映被“套路”的大致經(jīng)過為：

首先消費(fèi)者被誤導(dǎo)認(rèn)為在進(jìn)行銀行分期付款方式購(gòu)買車輛。在未被充分告知的情況下，被汽車經(jīng)銷商辦理成了融資租賃業(yè)務(wù)，部分商家肆意夸大汽車融資租賃的好處，忽悠消費(fèi)者簽訂融資租賃合同。當(dāng)明白過來的消費(fèi)者采取停止還款的行動(dòng)時(shí)，融資租賃公司就會(huì)向法院提起訴訟，由于相關(guān)合同是經(jīng)營(yíng)方設(shè)計(jì)和主導(dǎo)，法院往往支持企業(yè)的訴求。這往往造成消費(fèi)者比較嚴(yán)重的抵觸情緒。雙方?jīng)_突加劇，企業(yè)會(huì)采取委托第三方進(jìn)行催收，于是“暴力催收”行為出現(xiàn)。

“暴力收車”：嚴(yán)重影響汽車融資租賃行業(yè)形象

“收車”是融資租賃公司業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中最關(guān)鍵的一環(huán)。為了更加快速、順利的回收車輛，融資租賃公司通常并不直接參與“收車”的環(huán)節(jié)，而采取委托第三方公司的方式，這樣既提高了收車的成功率，也降低了自身可能承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

所謂的第三方公司，就是相關(guān)企業(yè)為規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，雇傭委托其他公司來實(shí)施催收行為的公司。在融資租賃企業(yè)提供持續(xù)性業(yè)務(wù)支持的前提下，第三方公司催收“業(yè)務(wù)”常常走向“暴力催收”的違法境地，跟蹤、威脅、搶奪車輛等成為第三方公司的經(jīng)營(yíng)模式。

據(jù)中國(guó)裁判文書網(wǎng)顯示，福建省泉州市中級(jí)人民法院就對(duì)類似案件進(jìn)行過判決。在案號(hào)為“(2019)閩05刑終1874號(hào)”判決書中顯示，福州和訊金融服務(wù)有限公司接受上海易鑫融資租賃有限公司、凱楓融資租賃(杭州)有限公司、海通恒信國(guó)際租賃有限公司、上海曌揚(yáng)汽車服務(wù)有限公司等多家公司的委托為其催收貸款逾期未還款的車輛，因采用暴力催收方式觸犯刑法，催收公司主要負(fù)責(zé)人被法院判處有期徒刑七年六個(gè)月，多人被判刑。法院在判決書上明確定性該第三方催收公司為犯罪團(tuán)伙，該團(tuán)伙僅僅幫上海易鑫一家就收車超過80輛。

調(diào)研組梳理相關(guān)案例發(fā)現(xiàn)，因消費(fèi)者逾期而被“暴力收車”的刑事案件中，作為委托方的融資租賃公司均沒有遭到法律的懲罰，也沒有查到被監(jiān)管機(jī)構(gòu)懲戒的記錄。專家指出，從已暴露出的“暴力催收”案件來看，融資租賃公司沒有承擔(dān)法律上的責(zé)任與后果，暴露了當(dāng)前行業(yè)管理仍存在法律和監(jiān)管漏洞，這個(gè)漏洞被企業(yè)管理者利用了。作為委托方，通過簽訂“免責(zé)”的委托合同讓第三方公司催收，助長(zhǎng)了“暴力催收”行為的發(fā)生，嚴(yán)重影響了行業(yè)形象，催生了行業(yè)亂象。

清除“攪局者”：促進(jìn)汽車融資租賃行業(yè)健康發(fā)展

今年全國(guó)兩會(huì)期間，汽車融資租賃行業(yè)存在資本無序擴(kuò)張、信息不對(duì)稱、誘導(dǎo)消費(fèi)和暴力催收等問題，引起全國(guó)政協(xié)委員、全國(guó)人大代表等關(guān)注，他們呼吁相關(guān)政府部門加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)該行業(yè)違法行為加大打擊力度，維護(hù)市場(chǎng)的秩序和社會(huì)穩(wěn)定。針對(duì)這一話題，人民論壇網(wǎng)在兩會(huì)期間刊出了《“強(qiáng)化金融監(jiān)管”引熱議，融資租賃行業(yè)治理需加強(qiáng)》的報(bào)道，被各地媒體廣泛轉(zhuǎn)發(fā)，社會(huì)各界反響良好。如何進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，推動(dòng)汽車融資租賃行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?綜合專家意見，具體可以從以下幾個(gè)方面著手：

一是加強(qiáng)監(jiān)管力度。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)：“要求不管任何業(yè)態(tài)的金融業(yè)務(wù)，都要按照相應(yīng)的規(guī)則規(guī)范、法律法規(guī)管理，不能有特殊的例外”。汽車融資租賃行業(yè)作為金融業(yè)務(wù)的一種，也需要加強(qiáng)監(jiān)管。社會(huì)各界應(yīng)共同努力，為汽車融資租賃健康發(fā)展保駕護(hù)航，清除“攪局者”，核心是要加強(qiáng)監(jiān)管力度，樹立法律權(quán)威，彌補(bǔ)制度漏洞，嚴(yán)懲為惡的企業(yè)和個(gè)人。

二是創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，推動(dòng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)和監(jiān)管信息共享;加強(qiáng)行業(yè)自律，促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng);嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，全面推行功能監(jiān)管，將金融科技企業(yè)納入監(jiān)管框架;強(qiáng)化功能監(jiān)管穿透性，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋，避免監(jiān)管空白;加強(qiáng)金融科技監(jiān)管創(chuàng)新，深化金融監(jiān)管科技產(chǎn)品的應(yīng)用。

三是嚴(yán)打暴力催收。對(duì)有違法犯罪行為的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)懲，對(duì)支持和教唆違法行為的“金主”企業(yè)進(jìn)行查處，斬?cái)?ldquo;套路+暴力”的利益鏈條，嚴(yán)厲禁止委托第三方機(jī)構(gòu)暴力催收。專家建議，相關(guān)部門應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管與完善法規(guī)，出現(xiàn)類似“暴力催收”行為時(shí)讓融資租賃公司即委托催收方承擔(dān)起應(yīng)有的法律責(zé)任，而不能輕易逃避法律的懲罰。

四是保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)。制定專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例，細(xì)化金融信息披露規(guī)則。汽車融資租賃公司應(yīng)讓消費(fèi)者明白，通過融資租賃形式購(gòu)車，汽車的使用權(quán)與所有權(quán)是分離的。在銷售人員不夸大的前提下，消費(fèi)者按照真實(shí)意愿做出選擇。規(guī)范企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，確保消費(fèi)者不被忽悠。嚴(yán)厲打擊侵犯消費(fèi)者知情權(quán)的企業(yè)，在加強(qiáng)懲戒力度的同時(shí)，也應(yīng)注意對(duì)合規(guī)企業(yè)的保護(hù)和扶持。

五是治理與扶持相結(jié)合。監(jiān)管部門要把清理不規(guī)范企業(yè)與扶持優(yōu)秀企業(yè)相結(jié)合，不搞“一刀切”，在規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，也要注意保護(hù)在此行業(yè)中不斷探索的合規(guī)汽車融資租賃公司及平臺(tái)的合法權(quán)益，推動(dòng)整個(gè)汽車融資租賃行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。(執(zhí)筆：焦楊、周艷)

(注：該文為人民論壇“新經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)與監(jiān)管”課題階段性成果)

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