“無微不至”是網(wǎng)商銀行官網(wǎng)上的醒目標(biāo)語，除“服務(wù)細(xì)致”的字面意思以外，也體現(xiàn)了網(wǎng)商銀行的受眾對象——小微群體。作為銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的中國首批民營銀行之一，網(wǎng)商銀行致力于解決小微企業(yè)、個(gè)體戶、經(jīng)營性農(nóng)戶等小微群體的金融需求。

近日網(wǎng)商銀行公開2021年年度報(bào)告，報(bào)告顯示，截至2021年末，數(shù)字信貸業(yè)務(wù)累計(jì)服務(wù)的小微經(jīng)營者達(dá)到4553萬。截至2021年末，與網(wǎng)商銀行定位類似的微眾銀行累計(jì)為超88萬家小微企業(yè)提供授信服務(wù);2021年招商銀行普惠型小微企業(yè)有貸款余額戶數(shù)為91.33萬戶;建設(shè)銀行“小微快貸”等新模式產(chǎn)品自上線以來累計(jì)服務(wù)客戶252.49萬戶。與其他銀行相比，網(wǎng)商銀行的小微經(jīng)營者服務(wù)數(shù)量在同業(yè)中處于領(lǐng)先水平。

2021年網(wǎng)商銀行營業(yè)收入139.03億元，同比增長61.33%;凈利潤達(dá)到20.92億元，同比增長62.67%。但在亮眼的業(yè)績背后，也有一些指標(biāo)值得關(guān)注。

不良貸款率連年攀升

華泰證券研報(bào)表示，不良貸款率是衡量銀行信用風(fēng)險(xiǎn)水平的主要指標(biāo)之一，是資產(chǎn)質(zhì)量的賬面基礎(chǔ)指標(biāo)。

而網(wǎng)商銀行業(yè)績高增長的背后，是其連年攀升的不良貸款率。

2017年至2021年間，網(wǎng)商銀行的不良貸款率分別是1.23%、1.3%、1.3%、1.52%和1.53%。不良貸款率連年增長，目前似乎仍未到達(dá)拐點(diǎn)。

如何有效降低不良貸款率，或是網(wǎng)商銀行目前面臨的問題之一。

此外，與微眾銀行相比，網(wǎng)商銀行的盈利能力較弱。截至2021年末，微眾銀行的總資產(chǎn)4387.48億元，網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)4258.3億元，兩者資產(chǎn)總額相差不大。在資產(chǎn)規(guī)模趨近的情況下，網(wǎng)商銀行的營收及利潤卻明顯不如微眾銀行。2021年微眾銀行的營業(yè)收入269.89億元、凈利潤68.84億元，網(wǎng)商銀行營業(yè)收入139.03億元、凈利潤20.92億元。

從財(cái)務(wù)報(bào)告來看，兩家銀行的營收均大部分來自于“利息凈收入”和“手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入”這兩個(gè)業(yè)務(wù)板塊，而網(wǎng)商銀行在這兩個(gè)板塊的收入都不及微眾銀行。

值得注意的是，微眾銀行構(gòu)建多元化借貸產(chǎn)品矩陣，而網(wǎng)商銀行更專注于服務(wù)單一受眾，兩家銀行所選擇的發(fā)展路徑有交叉但并不重合。

微眾銀行旗下產(chǎn)品中，微粒貸可提供個(gè)人貸款，微業(yè)貸為中小微企業(yè)提供線上流動(dòng)資金，微車貸則是針對購車用車消費(fèi)者和車商，產(chǎn)品覆蓋受眾較為廣泛。

而在網(wǎng)商銀行旗下，網(wǎng)商貸針對小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，網(wǎng)商貼是小微企業(yè)電子票據(jù)一站式服務(wù)平臺，供應(yīng)鏈金融大雁系統(tǒng)用于解決小微企業(yè)在供貨回款、采購訂貨等生產(chǎn)經(jīng)營全鏈路的信貸需求和綜合資金管理需求。可以看出，網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品開發(fā)路徑似乎緊緊圍繞著“做小本買賣的生意人”。

用戶投訴凍結(jié)資金操作

做生意需要現(xiàn)金流，當(dāng)用戶突然無法取出網(wǎng)商銀行的存款時(shí)，便滋生了許多麻煩。

黑貓投訴平臺上，用戶們對于網(wǎng)商銀行限制賬戶及延長凍結(jié)時(shí)間的操作頗有微詞。4月11日，有用戶稱，“網(wǎng)商銀行賬戶限制30天的轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入使用，這對我造成了生活上的嚴(yán)重影響。”另一用戶則表示，“網(wǎng)商銀行無故凍結(jié)賬戶資金，給自己銀行卡轉(zhuǎn)賬突然提示被凍結(jié)，這錢是救命錢，打95188客服說凍結(jié)7天，什么理由凍結(jié)也說不清楚，反饋也沒有結(jié)果，一直耗時(shí)間。”

對于網(wǎng)商銀行凍結(jié)賬戶及延長凍結(jié)期限的行為，《投資者網(wǎng)》聯(lián)系網(wǎng)商銀行求證未獲回復(fù)。對此，北京市煒衡(福州)律師事務(wù)所王明文律師曾對媒體表示，“重要的是，網(wǎng)商銀行延長凍結(jié)期限是否有法律支持以及相關(guān)司法文書的一個(gè)決定來認(rèn)定。不能說客戶陳述不一致就隨意認(rèn)定為可疑交易，并隨意延長凍結(jié)期限，如果在沒有任何法律文書以及法律明確規(guī)定的情況下，這種行為是侵害了客戶對資金的合理使用和調(diào)配的權(quán)限。”

銀行監(jiān)控原本是無可非議，而網(wǎng)商銀行目前的問題，或許在于是否合法合規(guī)，以及如何與用戶達(dá)成有效溝通，降低用戶由于資金凍結(jié)而產(chǎn)生的一系列不便影響。

值得一提的是，近期網(wǎng)商銀行與支付寶“解綁”的事件引發(fā)市場關(guān)注。4月21日起，網(wǎng)商銀行逐步暫停支付寶提現(xiàn)或轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行Ⅱ類賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)。這意味著原本通過支付寶余額免費(fèi)轉(zhuǎn)入網(wǎng)商銀行以節(jié)省手續(xù)費(fèi)的用戶，無法再利用此渠道。

眾所周知，網(wǎng)商銀行與支付寶皆背靠阿里巴巴集團(tuán)，本是同根生。而網(wǎng)商銀行這些年來也因?yàn)橹Ц秾殞?dǎo)流而獲得不少收益。與支付寶“解綁”之后的網(wǎng)商銀行，是否在流量上受到一定影響，目前仍有待觀察。

正如同網(wǎng)商銀行董事長致辭中提及，“商業(yè)如土壤，金融如活水”?；钏膬r(jià)值在于滋潤土壤，而小微商家在選擇銀行貸款之時(shí)也要對比考慮便捷程度。如何能更規(guī)范、更便捷地服務(wù)客戶，是網(wǎng)商銀行的未完課題。

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