存款利率市場(chǎng)化對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，享受到了利率上浮的好處，但也會(huì)受到利率下浮的影響，更重要的是，很多人到銀行存款時(shí)面臨如何選擇存款產(chǎn)品的難題：如何選擇存款才能將自己的收益最大化呢?

根據(jù)多年的銀行經(jīng)驗(yàn)和對(duì)存款的了解，可以通過(guò)五招告訴你如何去銀行存款時(shí)實(shí)現(xiàn)收益最大化?

第一，存款時(shí)可以在50萬(wàn)元以內(nèi)多看看地方小銀行的同類存款產(chǎn)品?一般情況下小銀行的存款利率比大銀行高

有的人可能會(huì)說(shuō)，銀行的存款利率并沒(méi)有大幅度上浮。實(shí)際上，存款利率市場(chǎng)化以后，不同的銀行對(duì)存款利率的上浮比例是完全不同的，因此，在存款時(shí)你可以貨比三家，看看哪家銀行的存款利率高就在哪家銀行存款。

一般情況下，小銀行的存款利率比大銀行的存款利率高，比如12家全國(guó)性股份制銀行的同檔次存款利率高于五大國(guó)有銀行，地方城市商業(yè)銀行的同檔次存款利率高于全國(guó)性股份制銀行。因此，你可以盡可能去當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)去辦理存款，可以獲得更高的存款利率。

如五大國(guó)有銀行的三年期定期存款利率為2.75%，全國(guó)性股份制銀行的利率為2.75%到3.15%，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的存款利率是2.75%到4.125%。同樣金額的存款、同樣期限的存款，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的最高利率可以達(dá)到4.124%，與2.75%的存款利率相差1.375個(gè)百分點(diǎn)，相差了50%。

有的人可能會(huì)說(shuō)，小銀行存款有風(fēng)險(xiǎn)嗎?風(fēng)險(xiǎn)大嗎?實(shí)際上，無(wú)論是大銀行還是小銀行，只要存款本息在50萬(wàn)元以內(nèi)，都是絕對(duì)安全的。

第二，盡可能單筆金額在20萬(wàn)元或者30萬(wàn)元以上，這樣可以獲得更高利率的機(jī)會(huì)

除了不同的銀行存款利率不同以外，存款金額的不同利率差別也很大，如果要獲得更高的存款收益，可以考慮將小金額的存款湊成大金額的存款，一般要在20萬(wàn)元或者30萬(wàn)元以上。

在銀行內(nèi)部，特別是中小銀行20萬(wàn)元和30萬(wàn)元存款金額屬于大額存款，你可以辦理大額存單和大額存款，而一般情況下，大額存單和大額存款的利率都比一般性的定期存款要高。

比如四大國(guó)有銀行的大額存單一般起存金額為20萬(wàn)元，存期3年利率3.85%，比一般性的定期存款3年期利率的2.75%高1.1個(gè)百分點(diǎn);有的地方銀行大額存單20萬(wàn)起存三年期限存款利率為4.18%，50萬(wàn)起存的大額存單三年期限利率4.2075%。

所以，將20萬(wàn)元以下的多筆存款湊成20萬(wàn)元以上的大額存單或者大額存款，都可以獲得更高的存款利息。

第三，在存款期限上可以適當(dāng)延長(zhǎng)存款期限，一般1年以上到3年期限的收益比較短期存款更合適

除了不同的銀行存款利率不同、不同的金額存款利率不同，不同的存款期限存款利率當(dāng)然也不同。如果要獲得更高的存款利息，可以考慮適當(dāng)延長(zhǎng)存款期限，就可以獲得更高的存款收益。

雖然務(wù)銀行的存款期限較多、較靈活，而且越來(lái)越靈活，但是都是以短期上下功能以增加存款人的流動(dòng)性，但作為存款人來(lái)講，如何選擇存款期限對(duì)存款利息收益也是非常重要的。

一般來(lái)說(shuō)，銀行最長(zhǎng)的存款期限是3年和5年，5年的存款期限太長(zhǎng)，流動(dòng)性太差，而且5年期限的存款利率與3年期限的利率差異不大，所以，建議選擇1年以上到3年期限的存款。

以四大國(guó)有銀行為例，1年期限的存款利率為1.75%，3年期限的定期存款利率為2.75%，3年期限的定期存款利率比一年期限的存款利率高一個(gè)百分點(diǎn)，也就是說(shuō)如果100萬(wàn)元的存款從存款期限一年延長(zhǎng)到3年就可以多得1萬(wàn)元利息。中小銀行1年期存款利率從1.95%到3年期限的最高利率4.125%，就以大多數(shù)中小銀行的3.25%為例，也高出1.3個(gè)百分點(diǎn)。

因此，適當(dāng)延長(zhǎng)存款期限特別是存款3年期限可以獲得更高的存款利息。

第四，在特定的時(shí)間點(diǎn)會(huì)有較高收益的存款，如月末、季末、年末以及銀行的行慶等時(shí)點(diǎn)時(shí)辦理存款，可能會(huì)有高收益的存款產(chǎn)品

既然存款利率是各銀行可以上下浮動(dòng)，那么，在特定的時(shí)間各銀行肯定會(huì)有一些不同的利率手段和方式以吸引存款，特別是在流動(dòng)性緊張的特定時(shí)期更是如此，所以，一般各銀行在行慶等時(shí)點(diǎn)會(huì)有一些提高存款利率的措施以吸收更多的存款。

另一個(gè)普遍的現(xiàn)象是月末、季末、年末的時(shí)間，各銀行進(jìn)入存款的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)期，一些中小銀行特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行只能提高存款利率吸引更多的存款資金。

因此，如果你想得到更高的存款利率，你可以選擇在月末、季末和年末去銀行存款，如果你是大額存款可以向銀行討價(jià)還價(jià)，可以會(huì)有更高的利率;一些銀行的支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)拿出自己的獎(jiǎng)勵(lì)貼補(bǔ)給你，或者會(huì)給你一些實(shí)物補(bǔ)貼，如油、米或者其他物品。

第五，現(xiàn)在有一些“拼團(tuán)”存款方式，小金額存款可以獲得大金額的存款利率

很多網(wǎng)購(gòu)的人一定知道拼團(tuán)購(gòu)物，現(xiàn)在銀行竟然也玩起了拼團(tuán)存款，重要的一點(diǎn)就是拼團(tuán)存款比一般的存款利率要高。這對(duì)于存款人來(lái)說(shuō)，可以得到更多的存款利息。

從2020年一季度以來(lái)，多家銀行推出了“拼團(tuán)存款”業(yè)務(wù)，甚至開(kāi)辦“拼團(tuán)存款”的銀行還包括大銀行和小銀行，

拼團(tuán)存款意義何在?自然是兩大優(yōu)點(diǎn)：一是降低了存款金額起點(diǎn)，可讓更多的人參與到大額存款之中;二是提高了存款利率，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于單個(gè)客戶的定期存款利率。

以某大國(guó)有銀行為例，一般情況下三年期定期存款的起存點(diǎn)5萬(wàn)元，利率是2.75%;如果兩人拼團(tuán)的起存金額則降至2萬(wàn)元，利率升至3.8%。對(duì)于小金額的存款人無(wú)論是存款金額還是存款利率都無(wú)疑有很大誘惑力。

而中小銀行、民營(yíng)銀行的拼團(tuán)存款款利率最高可以達(dá)到5.88%，還有按月付息、按季付息等增加了流動(dòng)性。5.88%的存款利率對(duì)比2.75%的存款利率幾乎翻了一番，同樣的存款利息收入可以增加一倍。

同樣的存款都希望獲得更多的存款利息，現(xiàn)實(shí)中還有很多提高存款收益的妙招。你知道如何提高存款收益嗎?

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