在現(xiàn)實(shí)生活中，銀行定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存利息往往會(huì)低于人工轉(zhuǎn)存利息，這其中原因，是很多人并未搞清楚官網(wǎng)利率、掛牌利率和優(yōu)惠利率的區(qū)別造成的。

很多人認(rèn)為自動(dòng)轉(zhuǎn)存和人工轉(zhuǎn)存沒有任何區(qū)別，銀行會(huì)執(zhí)行統(tǒng)一利率，存款人還可以節(jié)約大把時(shí)間，何樂而不為呢?其實(shí)從利息收入來(lái)講，這是非常不劃算的，因?yàn)樽詣?dòng)轉(zhuǎn)存銀行往往執(zhí)行官網(wǎng)利率，而不是掛牌利率或優(yōu)惠利率，而官網(wǎng)利率一般處于最低水平，所以總利息收入就處于最低水平。

什么是官網(wǎng)利率?通俗的說(shuō)，就是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)本行官方網(wǎng)站正式社會(huì)公眾公布的利率，因?yàn)樗话阌煽傂邪l(fā)布，所以它具有權(quán)威性，又帶有普遍通用性，即本行系統(tǒng)內(nèi)各分支機(jī)構(gòu)必須以此作為利率底線，相當(dāng)于央行基準(zhǔn)利率上浮后，適用于本行的基礎(chǔ)利率。比如4大國(guó)有銀行官網(wǎng)利率中，1年期為1.75%，3年期為2.75%，適用于全國(guó)所有分支行，而央行基準(zhǔn)利率為1年1.55%，3年2.75%。

掛牌利率又是怎么回事呢?實(shí)際上就是各分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)具體執(zhí)行利率，它有時(shí)還真與官網(wǎng)利率有差距，而且往往高于官網(wǎng)利率。因?yàn)樽詮?014年開始，央行就取消了存款利率上限設(shè)置，各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身資金成本情況以及對(duì)存款的需求程度不同，而確定不同上浮幅度。

同樣以4大國(guó)有銀行為例，因?yàn)樗鼈兪侨珖?guó)性銀行，境內(nèi)各地分布著省級(jí)分行以及數(shù)以萬(wàn)計(jì)的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，存款競(jìng)爭(zhēng)力度不同，所以各地的具體掛牌利率也就有所區(qū)別。其中，1年期利率有的地區(qū)掛牌利率為1.75%，而有的地區(qū)卻是1.95%;同樣3年期利率有的地方是2.75%，而有的地區(qū)是上浮40%達(dá)到3.85%，更有的上浮50%達(dá)到4.125%。如果3年期自動(dòng)轉(zhuǎn)存，一般執(zhí)行官網(wǎng)利率2.75%，人工轉(zhuǎn)存3.85%，二者差距1.1個(gè)百分點(diǎn)，10萬(wàn)到期利息就相差3300，這就是區(qū)別。

而所謂優(yōu)惠利率就是指銀行開展存款活動(dòng)而臨時(shí)公布的掛牌利率，比如開門紅活動(dòng)，每個(gè)季度或其他特殊時(shí)段開展的攬儲(chǔ)活動(dòng)利率。比如有的銀行1年定期1萬(wàn)起存，利率達(dá)到4.1%，200萬(wàn)起存利率4.3%等等。如果自動(dòng)轉(zhuǎn)存利率執(zhí)行1.95%，而人工轉(zhuǎn)存達(dá)到4.1%，10萬(wàn)存款一年到期利息就相差2150。同時(shí)，在各家銀行開展的存款活動(dòng)期間，不僅利率更高，而且對(duì)新開戶儲(chǔ)戶往往還有存款送積分禮品優(yōu)惠，你是自動(dòng)轉(zhuǎn)存不算新開戶，當(dāng)然也就沒有這種額外的福利。

由此可見，在利率市場(chǎng)化的今天，自動(dòng)轉(zhuǎn)存確實(shí)沒有人工轉(zhuǎn)存利息高，還會(huì)失去一些額外福利，所以要想獲得更多收益，還是抽點(diǎn)時(shí)間，最好自己親自到網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)存為宜。

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