銀行宣傳的貸款月利率是300/100000=0.3%，一年3.66%，低于一年期貸款基準(zhǔn)利率4.35%。

以12期為例，實(shí)際的貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算如下：

計(jì)算公式

計(jì)算得出x=0.55%。實(shí)際月利率為0.55%，一年為6.80%。類似的，以60期為例，計(jì)算得實(shí)際月利率為0.56%，一年為6.93%。無論是12期還是60期，消費(fèi)貸的年利率不僅高于一年期貸款基準(zhǔn)利率4.35%，也高于房貸基準(zhǔn)利率(五年以上貸款基準(zhǔn)利率)4.9%。

其實(shí)，這并不奇怪，房貸是有房子抵押的，消費(fèi)貸很多是無抵押貸款。如果我們以為消費(fèi)貸會低于房貸利率，那就太天真了。

以上是嚴(yán)格計(jì)算的方法。其實(shí)還有一個簡易的估算方法，推薦大家使用。那就是銀行宣稱的貸款利率乘以2，比如這個例子中，銀行宣稱的貸款月利率是0.3%，乘以2就是0.6%。這與嚴(yán)格計(jì)算得出的實(shí)際月利率非常接近。

這種估算方法也是有依據(jù)的，那就是，銀行借10萬元給你，但是每個月你都在還錢，其實(shí)只有第一個月是真正借給你10萬，然后每個月借給你的錢在遞減，平均來說就是借了5萬元給你，所以粗略估算方法要在銀行宣稱的利率上乘以2。

最后，再簡單說一下各種貸款利率的水平：

各種貸款利率

2019年，中國GDP增長6.1%。中國是制造業(yè)大國，工業(yè)是中國的支柱行業(yè)。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2019年，中國規(guī)模以上工業(yè)的平均利潤率是5.86%;名列前茅的茶煙酒制造業(yè)的利潤率也沒有超過15%。

這給我們兩點(diǎn)啟示：

1.當(dāng)我們借錢給別人的時候，如果對方提出超過20%的年利率回報(bào)，那么你就要思考其中的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楹苌儆姓?guī)行業(yè)可以支撐這么高的回報(bào)，一般都是你想要他的利息，而他想要你的本金;

2.當(dāng)我們向別人借錢的時候，如果對方提出超過20%的年利率要求，那么我們就要思考，我們準(zhǔn)備投資的行業(yè)是否能還上這個利息。

關(guān)鍵詞： 利率 貸款