7月8日是第九個(gè)“全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日”，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，理賠難仍然是眾多消費(fèi)者關(guān)注的熱點(diǎn)，特別是兼顧養(yǎng)老和理賠相關(guān)領(lǐng)域，其核心問(wèn)題多集中在投保前的健康告知。

困擾保險(xiǎn)行業(yè)的“理賠難”頑疾，能否有創(chuàng)新突破呢?記者采訪獲悉，目前長(zhǎng)期健康險(xiǎn)首次創(chuàng)新“免除健康告知”的探索邁開(kāi)一大步，為人們的養(yǎng)老剛需增添新選擇。

行業(yè)探索：長(zhǎng)期健康險(xiǎn)“免除健康告知”能否破解“理賠難”

“有‘三高’、糖尿病等還能買(mǎi)保險(xiǎn)嗎”這是不少人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前發(fā)出的疑問(wèn)，因?yàn)?ldquo;帶病人群”擔(dān)心被拒保;還有不少消費(fèi)者擔(dān)心因沒(méi)做好健康告知導(dǎo)致理賠糾紛……

“怕買(mǎi)錯(cuò)”“怕買(mǎi)貴”“怕理賠難”等持續(xù)困擾保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，其中“怕買(mǎi)錯(cuò)”“怕買(mǎi)貴”等問(wèn)題在我國(guó)不斷完善和規(guī)范專(zhuān)業(yè)代理人團(tuán)隊(duì)建設(shè)中逐步得到解決，而“理賠難”則成為保險(xiǎn)行業(yè)精算師期待探索破解的難題，在這背后“健康告知”成為新突破點(diǎn)。記者觀察發(fā)現(xiàn)，剛剛推出的“免除健康告知”長(zhǎng)期健康險(xiǎn)就是探索的縮影。

記者采訪獲悉，與短期健康險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息不同，目前推出的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)探索“免除健康告知”，也就是說(shuō)“不限既往病史”，這是一種以養(yǎng)老險(xiǎn)形式解決健康險(xiǎn)問(wèn)題的嘗試，即從商業(yè)補(bǔ)充角度以年金形式附加護(hù)理險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老問(wèn)題。對(duì)此，不少消費(fèi)者反映，這種嘗試正是消費(fèi)者的剛需，在解決老來(lái)失能養(yǎng)老問(wèn)題的同時(shí)規(guī)劃好養(yǎng)老的年金收益。

人們的新需求正在改變養(yǎng)老市場(chǎng)的格局。值得注意的是，按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局劃分標(biāo)準(zhǔn)，65歲及以上為老年人口。第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，在年齡構(gòu)成方面，我國(guó)60歲及以上人口為2.6402億人，占比18.70%，與2010年相比上升5.44%;65歲及以上人口為1.9064億人，占比13.50%，與2010年相比上升4.63%。而國(guó)家衛(wèi)健委在2019年公布的一組數(shù)據(jù)還顯示，我國(guó)60歲及以上人口中，失能人群數(shù)量超過(guò)4000萬(wàn)，對(duì)專(zhuān)業(yè)的醫(yī)療護(hù)理和照護(hù)服務(wù)有龐大而剛性的需求。為解決老年健康服務(wù)面臨缺乏頂層設(shè)計(jì)、政策碎片化、整體供給不充分等問(wèn)題，國(guó)家衛(wèi)健委等部門(mén)發(fā)布了《關(guān)于開(kāi)展老年護(hù)理需求評(píng)估和規(guī)范服務(wù)工作的通知》和《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療護(hù)理員培訓(xùn)和規(guī)范管理工作的通知》，對(duì)這兩個(gè)領(lǐng)域首次從國(guó)家層面建立了標(biāo)準(zhǔn)。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)下火熱“風(fēng)口”。安信證券發(fā)布研報(bào)稱(chēng)，2022年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)10.29萬(wàn)億元。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)報(bào)告，預(yù)計(jì)2030年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到22.3萬(wàn)億元。

對(duì)此，保險(xiǎn)行業(yè)亦不斷探索創(chuàng)新，蝸牛保險(xiǎn)、海保人壽等首次試水長(zhǎng)期健康險(xiǎn)“免除健康告知”，被業(yè)界認(rèn)為有望破解“理賠難”的根源，還有望拓展到其他的人身險(xiǎn)產(chǎn)品。

廣東樣本：創(chuàng)新普惠養(yǎng)老產(chǎn)品，加快建設(shè)養(yǎng)老保障第三支柱

近幾年來(lái)，廣東不斷創(chuàng)新普惠養(yǎng)老產(chǎn)品，為我國(guó)加快建設(shè)養(yǎng)老保障第三支柱提供了廣東樣本。

面向職工醫(yī)保參保人，廣州作為全國(guó)首批長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市，自2017年8月起開(kāi)展老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，從職工社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌資金中劃撥人均130元的保費(fèi)，為喪失日常生活能力以及年老、疾病傷殘等需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人，提供專(zhuān)業(yè)護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其中，廣州市75歲的高女士喪子后獨(dú)自照料臥病在床的老伴，一度心力交瘁、不堪重負(fù)，而享受“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”專(zhuān)業(yè)護(hù)理后，定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)每日提供護(hù)士和護(hù)工上門(mén)服務(wù)，有效減輕了老人的照護(hù)負(fù)擔(dān)、提高了老人的生活質(zhì)量。對(duì)此，高女士多次表示：“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)讓我們家里多了一個(gè)成員和得力的幫手，好像又多了一個(gè)女兒一樣。”

截至2020年，廣州地區(qū)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)參保人數(shù)803萬(wàn)余人，1.5萬(wàn)人次享受長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇，基金累計(jì)支付超過(guò)5億元，人均每月支付2600元，待遇保障水平位居全國(guó)前列;而高齡重度失能老年人照護(hù)保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)超過(guò)4000個(gè)家庭，提供高齡老人照護(hù)金近1000萬(wàn)元，業(yè)務(wù)模式為全國(guó)首創(chuàng)。據(jù)悉，這項(xiàng)保險(xiǎn)制度有效保障失能人員基本生活權(quán)益和尊嚴(yán)，減輕困難家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

而對(duì)于非職工醫(yī)保參保人，商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的創(chuàng)新不斷為人們的養(yǎng)老剛需提供新選擇。

那么消費(fèi)者應(yīng)該如何看待此類(lèi)創(chuàng)新呢?對(duì)此，廣東保險(xiǎn)行業(yè)的精算師李致煒認(rèn)為，消費(fèi)者需要提前規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題，在綜合考慮社保、商保和整體開(kāi)支情況的同時(shí)，適當(dāng)配置護(hù)理責(zé)任保額，增強(qiáng)在長(zhǎng)壽期間應(yīng)對(duì)出現(xiàn)護(hù)理現(xiàn)象的能力。至于如何合理配置，李致煒建議，在家庭年收入15%到20%的范圍內(nèi)配置年金護(hù)理較為合適，一般情況生活在一線城市的人們建議護(hù)理保額可選擇10萬(wàn)元，而生活在二三線城市的人們則建議護(hù)理保額可選擇8萬(wàn)左右。

關(guān)鍵詞： 長(zhǎng)期 健康險(xiǎn) 健康告知 理賠